Плохие долги. Продолжение.
Продолжение, начало здесь: плохие долги.
Дорвавшиеся до возможности вдруг и сразу приобрести автомобиль своей мечты не хотят здраво взглянуть на вещи. Автомобиль мечты должен быть заслужен, т.е. заработан, а не взят в долг у банка под проценты.
И если взятие кредита на покупку квартиры или дома можно понять - жилищную проблему каждый для себя решить должен, то покупка автомобиля не соответствующего доходу - ошибка. Амбиции - "у меня крутое авто" встают на пути к богатству.
Ипотечное кредитование - иногда невозможно отказаться от этого инструмента улучшения жилищных условий. Здесь не поспоришь. Но и здесь нельзя допускать фатальных ошибок.
Самая главная ошибка - выгрести все до железки, влезть в долги по уши, позанимав у всех знакомых и родственников - и после этого взять кредит на наиболее короткий срок из всех возможных.
Такой подход может привести, и зачастую приводит к фатальным последствиям. Потеря работы, потеря трудоспособности даже на короткий срок и перед заемщиком нависает угроза потерять столь желанную жилплощадь.
Ипотечный кредит нужно брать, предусмотрев все мыслимые кризисные ситуации.
А что если:
- я заболею,
- потеряю работу
- мой доход уменьшится
- потеряю работу
- мой доход уменьшится
Вот о чем должен обязательно подумать заемщик перед взятием кредита. Для того, чтобы не кусать в последствие локти нужно обязательно соблюсти несколько простых правил:
- Иметь финансовый резерв на три-пять месяцев, покрывающее все расходы, включая выплаты по кредиту.
- Доходы минус все расходы = 10-15% от доходов. Причем расходы в данной формуле включают в себя выплаты по кредиту.
При таком подходе срок кредитования может существенно увеличиться. Соответственно вырастет и суммарная выплата банку за пользование кредитом.
Взамен приобретается финансовая стабильность и возможность инвестирования. Что, в итоге с лихвой должно покрыть все дополнительные платежи по ипотечному кредиту.
Но есть долги хорошие. Такие долги - это рычаг в руках инвестора, с помощью которого он может значительно эффективнее использовать свои накопления.